2013年10月18日，星期五。中午，我们接到了一个热情的投资邀请信息，邀请我们带上公司各类证照手续，马上买机票去上海跟投资方面谈，催的很急，言称如果快的话，一星期就能放款。

  或许是久病成医，我听到“这等好事”后不但没有丝毫惊喜，反而是满怀疑问。这么便宜的好事，他们出资人为什么如此积极？应该是我们企业人积极才对啊。

  于是，我通过本土的一个朋友，联系到了浙江台州的赵总，打了16分钟电话，他也没有解释清楚怎么回事，他只是说，有3个亿，可以用3年，一次性收取13%，再加上中间人佣金答谢的7%，合计为20%，此外无另外的费用。从直观来看，用款3年支付20%利息，相当于每年不足7%，并且是3亿巨款，这显然是很划算的。但直觉告诉我，这根本不可能。所以我继续疑问。他看我一直不信，问我为什么？我说太便宜了，我当然不信。就像有人让你用5万元买奔驰宝马，你肯定不信。于是他急了，又给我介绍了他的上级，上海的孟总，但给我的是安徽六安的号码。

  我拨通了孟总的手机，他自称是金融出身的实业家，自己也有企业，但目前在帮上海的一笔巨款做投资。他解释说这3个亿是保函贷款的担保本金，并不是直接给我们放贷。所谓的一次性收取13%是担保费。真正的银行利息我们还需要给银行另行支付。操作流程是这样的：

  我们先找到愿意给我们放贷的银行——上海这个公司给我们的目标银行开出3亿元保函，并确保3年不取——银行收到保函验真后给我们放款，并且不要求我们给银行提供任何抵押物。

  担保方把钱直接存给了银行并保证3年不取，据此收取了13%的担保费，中间人收取了7%的佣金经手费；

  银行有了3亿元担保后，没有一点风险地给我们发放了贷款，并按照正常行息标准收取了放贷利息。

  我们在不用任何抵押物的情况下获得了巨额贷款，唯一的代价就是我们支付了3年一次性20%的担保费和佣金，以及月息0.6-0.7%的贷款利息，这样下来总体折合年息约13%。还是很合适的。

  但是，我一直疑问的是，这么便宜的事，为什么他们担保方如此急切呢？孟总和赵总在周五下午半天内先后主动给我打了6个电话。催我们抓紧买机票去上海当面沟通。甚至我说我要先抓紧沟通一下将来给我们发放贷款的银行，他都说让我们去上海面谈之后他好帮我们大家一起搞定银行。我问要不要我们提供抵押物，他说3年内不要求我们提供任何抵押。我问他你就不怕我们到时候还不起或者不还钱吗？他说3年后如果还不起，可以再续3年，那时候要求我们签署一个反抵押担保协议。并且他们的出款人来头很大，根本不担心我们不还钱。

  接下来，我问我们何时支付担保费，他说当我们找好放贷银行后，他们从中国银行北京分行开出保函过去，接收行对保函验真之后，我们就必须一次性支付担保费。我问等我们彻底从银行获得贷款后再支付担保费行不行？他说不行。我问如果我们贷不到款怎么办？他说那是你们跟银行的事，你们要先给银行签署一个银企协议，确保上海的保函到达并验真后银行必须放款。我说我们要先给银行沟通一下啊，他说你先来上海然后我们大家一起去跟银行沟通。我问我们如果去上海都需要带什么资料，他说你带上各种证照和公章，来我们当场签署一个保函融资协议，然后我们就开始帮你融资了。——我也正是从他要求我带公章签协议这个事开始深度怀疑的。一个3亿元的保函贷款，想今天刚认识、明天就面谈且一次性谈成并马上签约，恐怕很多企业都很难有如此高的效率。况且又恰逢周末，他们能如此急切，看来必定是凶多吉少。

  整个半天下来，我们多方累计通线多分钟，甚至我们董事长中间都曾犹豫着建议我要不就拿着资料去上海走一遭，但出于稳妥和谨慎，我最终放弃了。颇有意思的是，第二天上午，也就是周六上午，他们还给我打电话邀请我们去，且一直埋怨我们为啥不积极，不配合。

  我粗粗一算，如果真按照他们所说的办法来做，万一遭遇骗局，则3亿元乘以20%的担保费和佣金，一次性支付是6000万元。这样的巨亏，想想都后怕。如果北京那个中金某某公司还只是想打着低息贷款的幌子骗取30万左右的评估费和考察费小钱，而上海这一家则是典型的杀人不眨眼的巨兽，动辄6000万就被他们骗走了。在企业最缺钱时候，这些人竟然能丧尽天良下黑手。甚至哪怕我们去了上海后没有签约，没有谈成，则至少两三个人往返上海的机票食宿下来也要2万元呢。

  这些以国内资金为背景的融资骗局，其特征是在合法的融资方式下，利用法律漏洞及融资方缺乏金融专业相关知识、急于融资的特点，出资方(骗方)与银行、证券公司等内部工作人员合伙做局，达到骗取融资方手续费、保证金等各种名目的费用为目的，比如我这次遇到的《银行保函》贷款融资方式是典型代表方式之一。我经过查阅资料整理，现做分析如下：

  《银行保函》是银行对银行开具的保证承兑的信用凭证，在金融界这是信用比较高的一种担保方式。利用《银行保函》进行融资的一般程序是：融资方以其项目向本地银行申请贷款，银行同意发放贷款，但要求其完善担保条件；融资方只好寻找担保方，如异地一个企业(出资方)在当地很有实力，并在其开户行有一定的信用额度，经考察该公司看中融资方项目，愿意做信用投资，则与融资方签订以《银行保函》的方式为其担保的合同，融资方还须向出资方办理完反抵押手续后，出资方以其资信为担保向其开户行提出为融资方出具《银行保函》的申请，如批准，则融资方贷款银行过来核实保函后，回去放贷。

  2.要求融资方支付一定额度的现金，作为公关费用或者佣金经手费，不开收据，也不在合同中体现；

  3.与银行内部人员(一般都是行长)勾结，以非法的手段开出手续齐全的保函(非法是指未经过银行审贷会及上级批准)；

  4.出资方对融资方考察后，会拿出一个简单的漏洞百出的不容修改的协议(或合同)与融资方(融资方)签约，协议上规定，《银行保函》开出并由项目方银行核保后，项目方必须一次性付清所有手续费；并要求一周(最多两周)内项目方银行必须放贷，如不能放贷则不负任何责任等。

  客观说，开具《银行保函》是一种合法的、信用较高的融资方式，如果能通过这一种方式融资，应尽量争取。在融资过程中采取以下措施就能防范陷阱：

  4.任何收费应在合同中约定，合同中未约定的不能支付，任何支付应有正规收据；

  6.合理的费用支付方式应是：保函核保后付一半，贷款到账后再付另一半。如果保函验真后就必须支付全款，根本不管企业最终是否能贷到款，则肯定是骗局。大额存单、有价证券抵押贷款方式的陷阱主要是打时间差，即出资方给融资方的有效时间内，银行上级部门的核准手续根本办不下来，这样出资方就堂而皇之地吃掉融资方先期交付的保证金，抽走资金。

  常言道：病急乱投医。人在紧张或急切的时候难免会短时间丧失理性，企业也是如此，最后导致不法分子钻了空子。融资对企业来讲是一个“越着急越应保持理性慢慢理顺”的事情，绝对不可以瞬间冲昏头脑，否则必将酿成大错。值得欣慰的是，我在上述两个亲身经历的融资案例中从始至终保持理性和质疑，明察秋毫，防微杜渐，才得以保全企业免遭重创，否则不但吃亏上当耽误宝贵的融资时机，还只能打掉牙往肚里咽，羞愧难当，有苦难言。昨天我还跟董事长开玩笑说，在这些骗子的围追堵截下，我们慢慢都锤炼成金融专家了。一丝苦笑之余，我们感到，这是“多么痛的领悟”啊。

  作者简介：张会亭先生，著名双语财经主持人和财经专栏作者，9年来专门主持高端经济类论坛，对话过数百位一线经济名流贵宾，擅长以独特视角观察宏观经济并原创撰写麻辣时评。在北京文化产业打拼十多年，曾游学美国，归国后热诚投身于中国科学养老产业，现任河南最大的科学养老社区、中国科学养老河南鄢陵示范基地、中原花都太阳城总经理。手机，欢迎交流。

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